中國電子商務巨頭「阿里巴巴」等企業推出金融科技服務，因使用簡便受到年輕人歡迎，然而卻可能使年輕用戶陷入不斷預支的泥淖中。年輕族群的線上消費，也驅使中國未擔保的消費者貸款年增約20%，若債務問題惡化，不但年輕人自身生活受到威脅，中國整體經濟發展也可能受到動搖。《彭博》（Bloomberg）報導，中國95後到2000年代早期出生的年輕人，雖然收入不高、幾乎沒有信用紀錄，如今卻可以從銀行、金融科技新創公司、P2P網路借貸以及其他缺乏管制的各式管道借到錢，新鮮人借錢上癮（hooked）問題也從中產生。網購敗家爛攤父母收拾《彭博》報導採訪到一名23歲的上海年輕人Zeng Jinpeng：食物、衣服、旅遊，他都能靠著屬於阿里巴巴產業一部分的虛擬信用卡服務「花唄」搞定，但時常入不敷出。直到2018年6月，他總共欠了手機App超過1萬人民幣（現約新台幣4.5萬）。當時他唯一的收入，只有父母給的每月8000元人民幣零用錢。為了償還債務，他原先試著分期付款，甚至從另外一個阿里巴巴擁有的信貸服務「借唄」持續借錢，彷彿陷入以債養債的迴圈，然而問題仍然無法解決。最後，只能由父母出手替他擦屁股。他的故事可說是中國「Z世代」年輕人的寫照。《彭博》報導，中國正走在從出口與投資導向的經濟模式，邁向現代消費導向經濟的路上。隨著出口因為與美國的貿易衝突而受限，此時若再衍生消費者信貸危機，將可能導致中國當前的經濟策略脫離應有的軌道。報導指出，中國正式的家庭借貸已經在一年之間增加4%以上，達到國內生產毛額（GDP）的54%。雖然該項數字比起美國的66%、香港的72%、以及南韓的100%來說明顯較低，但快速的增長幅度已經引發主管單位和分析師的憂心。《彭博》引述信用評級公司「惠譽國際」（Fitch Ratings）指出，債務驅動的消費期間過後，恐往往會有劇烈的「市場修正」（market correction，即下跌）。金融科技誘人過度消費年輕一輩的消費習慣更是引發擔憂的主因之一，前中國人民銀行行長周小川曾在2018年提醒，科技賦予年輕人的信貸正在某些情況下誘發「提前消費、借貸消費」。報導指自從2008年來，中國未擔保的消費者借貸每年擴增達20%。另外，根據上海財經大學7月指出，若債務持續上升而「開始侵蝕家庭的流動資金並排擠需求」，使得可支配所得幾乎都要用來還債時，屆時整體經濟都將受到影響。而在同業競爭漸趨劇烈之下，金融機構開始把腦筋動到像Zeng Jinpeng這樣信用價值不高的借款人上。《彭博》報導指出，「花唄」每天向他索取0.05%利息，年息18.25%。該服務提供有500元到5萬元人民幣之間的循環信用額度，可每月分期付款。其他競爭者如「京東」也有類似服務。電子商務巨頭阿里巴巴。（湯森路透）不像一般信用卡，在這些新平台上的借貸大多沒有記錄進官方資料當中。《彭博》引述諮詢公司「艾瑞諮詢」（IResearch）預測，可透過網路消費者金融取得的金額將從2018年的7.8兆人民幣，在2021年成長為2倍以上達到19兆人民幣。日媒《NHK》則訪問到遼寧省渤海大學的學生Wang Jiayao，他平常熱愛購物，並利用「支付寶」提供的信貸功能付款。掃個QR碼，錢就借到了，只要準時還款，就不會有利息問題。支付App不需嚴格背景檢查，只需基本識別資料，約有4500萬20多歲的年輕人使用該項服務。他認為，滑幾下手機就可輕鬆借到「未來的錢」供今日享受，相當便利。中國95後年輕人易成肥羊許多Wang Jiayao的同輩人是家中的獨生子女，自小享受中國經濟起飛的果實，直到長大成人後為了維持舒適生活，就可能成為狂熱的消費者，這加上線上借款的便利，很可能造成理財問題。《NHK》也採訪到了一名不願具名、來自海南的24歲年輕人，他自大一就受朋友推薦使用線上借款，從此享受借錢購物、約會的生活，最後卻也陷入以債養債的循環，從7款服務共借貸上萬，更曾訴諸高利貸。報導指出，甚至傳出有年輕人會因為債務而選擇輕生，引發廣泛關注；部分網路借貸債主會要求民眾在借錢之前，提供手機通訊錄內登錄的聯絡資料，一旦還不出債，債主可能會寄電郵甚至打電話給通訊錄中的人進行施壓。《NHK》指出，在部分極端情況中，部分債務人還會因不堪壓力而賣身還債。《NHK》引述熟悉這項議題的北京律師Pang Jiulin表示，當學生無法還債時，部分不肖債主會威脅債務人到其他地方借錢。對這些債主來說，學生是非常好下手的目標，因為常有父母會出面還債，相對也較不易遠走高飛。中國政府也看到問題，開始要地方政府與教育機構自小培養孩子正確理財觀念。《彭博》指出在2018年間，中國管理機構也開始打擊P2P網路借貸，該種方式可使人輕易取得信貸，也成為投資工具。在一陣被稱為「爆雷潮」的倒閉浪潮之下，P2P網貸產業大幅削弱。過去官方數據顯示，5000萬P2P網貸投資者當中有70%是40歲以下。對Zeng Jinpeng來說，改變消費習慣似乎是避免再度沉淪債海的方法。他如今在上海實習，薪水不高，「我故意把信貸限制設得比較低...希望讓收支更可以打平。」更多上報內容：【梁頌恆專訪2之2】「一國兩制」已是不可能 沉痛告誡台灣切勿輕信好話承諾 【梁頌恆專訪2之1】議員身分被褫奪後身敗名裂 踏上政治路對香港無愛恨 【香港反送中】8000香港媽媽集會力挺年輕人：爸媽「願為你擋子彈」
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